Як нараховуються відсотки
Калькулятор моделює банківський вклад так само, як це робить банк: відсотки нараховуються не «раз на рік», а за фактичну кількість днів у кожному місяці. Перший період триває від дати відкриття до тієї ж дати наступного місяця, далі так само. Тому в лютому нарахування менше, ніж у січні, хоча ставка не змінювалась.
Дата відкриття - сьогоднішня. Графік виплат під калькулятором показує кожен період окремо: дату, кількість днів, суму нарахування, податок і залишок на вкладі.
Що означає кожне поле
- Валюта - для долара й євро під полем показано офіційний курс НБУ, він оновлюється щодня.
- Початковий капітал - сума, яку ви кладете на депозит одразу.
- Щомісячне поповнення - скільки додаєте щомісяця. Поповнення додається в кінці кожного періоду, крім останнього: гроші, внесені в день закриття вкладу, не встигли б заробити.
- Кількість місяців - строк вкладу, від 1 до 36.
- Річна ставка - та, що вказана в договорі. Номінальна, без урахування капіталізації. Спочатку в полі стоїть середня ставка за новими вкладами фізичних осіб строком до року з офіційної статистики НБУ: для гривні своя, для долара й євро - спільна валютна. Вона оновлюється щомісяця разом зі статистикою. У вашому банку ставка може бути іншою - підставте її з договору.
- Податок - 23 % станом на 2026 рік: 18 % податку на доходи фізичних осіб плюс 5 % військового збору. Банк утримує його з кожної виплати відсотків автоматично.
- Річна інфляція - потрібна лише для того, щоб показати реальну вартість кінцевої суми. На самі нарахування вона не впливає. Спочатку в полі стоїть інфляція за останні 12 місяців: для гривні - за даними НБУ, для євро - Євростату, для долара - Бюро статистики праці США.
Приклад
Вклад 100 000 ₴ на 12 місяців під 12.63 % річних (середня ставка за новими гривневими вкладами до року за даними НБУ, серпень 2026), податок 23 %, відсотки додаються до вкладу щомісяця. Нарахування залежать від днів у кожному місяці, тож якщо строк захоплює 29 лютого, суми вийдуть на кілька гривень іншими:
- нараховано відсотків: 13 208 ₴
- утримано податку: 3 038 ₴
- чистий прибуток: 10 170 ₴
- сума на кінець строку: 110 170 ₴
Зверніть увагу: нараховано 13 208 ₴, хоча 12.63 % від 100 000 ₴ це 12 630 ₴. Різницю дала капіталізація - кожного місяця відсотки рахуються вже на більшу суму. У полі «Річна ставка» калькулятор показує ефективну ставку 13.39 % - так її рахують банки, до податку: стільки нарахувалося б, якби до вкладу приєднувались відсотки повністю. Податок утримують із кожного нарахування, тож капіталізується менша сума, і фактично нараховано 13 208 ₴.
Капіталізація чи виплата на картку
Це головний вибір у калькуляторі, і різниця більша, ніж здається.
Капіталізація - відсотки залишаються на вкладі й самі починають заробляти. Частота має значення: за тих самих умов щомісячна капіталізація дає 110 170 ₴, щоквартальна - 110 086 ₴. Чим рідше відсотки приєднуються до тіла, тим менший результат.
Виплата на картку - відсотки щомісяця йдуть вам, а тіло вкладу не росте. За тих самих умов ви отримаєте 9 725 ₴ виплатами, а на депозиті так і залишиться 100 000 ₴. Це на 445 ₴ менше, ніж дала б капіталізація, зате гроші доступні щомісяця.
Податок і реальна вартість
Ставка 12.63 % після утримання 23 % перетворюється на 9.73 % чистими. Але це ще не все: при інфляції 10 % (річна, за даними НБУ, жовтень 2026) реальна дохідність вкладу з капіталізацією - лише 0.16 %. Тобто 110 170 ₴ через рік купуватимуть приблизно стільки ж, скільки сьогодні 100 155 ₴.
Саме тому в результатах поруч із сумою вкладу стоїть «Реальна вартість» - скільки ваші гроші справді коштуватимуть на кінець строку.
Гарантія вкладу
Фонд гарантування вкладів фізичних осіб відшкодовує до 600 000 ₴ на одного вкладника в одному банку. Під час воєнного стану та три місяці після його завершення держава гарантує 100 % суми. Якщо розрахунок перевищує ліміт, калькулятор нагадає про це - суму варто розкласти на кілька банків.
Що калькулятор не враховує
Розрахунок припускає, що ставка не змінюється весь строк. Реальні умови банків можуть містити комісії за обслуговування, обмеження на поповнення чи втрату відсотків при достроковому знятті. Перед підписанням договору звіряйте офіційні умови вкладу.