Два режими
- Кредит - ви знаєте суму, яку берете в борг.
- Іпотека - ви знаєте вартість житла і скільки вносите власних грошей. Банк позичає різницю, і саме на неї нараховуються відсотки.
При перемиканні режиму калькулятор підставляє типову ставку й строк для цього типу кредиту: іпотека коштує помітно дешевше за споживчий кредит і береться на довше.
Що означає кожне поле
- Сума кредиту або вартість житла і перший внесок - залежно від режиму.
- Строк - у місяцях для кредиту, у роках для іпотеки.
- Річна ставка - номінальна, з договору, без комісій.
- Ануїтет чи класична схема - як розподілені платежі в часі.
- Разова комісія - відсоток від суми, який банк утримує при видачі.
- Щомісячна комісія - відсоток від суми кредиту щомісяця. Часто це страхування або плата за обслуговування.
Приклад
Кредит 100 000 ₴ на 36 місяців під 36.91 % річних (середня ставка нових споживчих кредитів за даними НБУ, серпень 2026), ануїтет, без комісій - саме це калькулятор показує одразу:
- щомісячний платіж: 4 632 ₴
- усього сплачено: 166 765 ₴
- переплата: 66 765 ₴
- ефективна ставка (APR): 43.84 %
Тепер додайте типові комісії - 1 % разову і 0.5 % щомісяця: сплачено вже 185 765 ₴, з них 19 000 ₴ самі комісії, а APR підскакує до 57.48 %. Ставка в договорі при цьому та сама, 36.91 %.
Чому APR вищий за ставку в рекламі
Ефективна ставка враховує не лише відсотки, а й комісії та те, коли саме ви платите гроші. Навіть без жодних комісій APR вищий за номінальну ставку: відсотки нараховуються щомісяця, і за рік ці нарахування складаються між собою. Що вища ставка, то більший цей розрив - при 36.91 % це вже 43.84 %.
Порівнювати пропозиції банків коректно саме за APR. Ставка 36.91 % зі щомісячною комісією 0.5 % виходить дорожчою за чесні 45 % без комісій.
Ануїтет чи класична схема
Ануїтет - однаковий платіж щомісяця. Зручно планувати бюджет, але на початку майже весь платіж іде на відсотки, а тіло боргу зменшується повільно.
Класична схема - тіло гасите рівними частинами, тому платіж щомісяця зменшується. За тих самих умов перший платіж складе 5 854 ₴, останній - 2 863 ₴, а переплата вийде 56 903 ₴ замість 66 765 ₴.
Класична схема дешевша, але потребує більшого доходу на старті. Саме тому банки частіше пропонують ануїтет.
Приклад з іпотекою
Житло за 2 000 000 ₴, перший внесок 400 000 ₴, 20 років під 11.29 % - середня ставка нових іпотечних кредитів за даними НБУ (серпень 2026), разом із державними програмами на кшталт «єОселя»:
- платіж: 16 832 ₴ на місяць
- усього сплачено: 4 039 667 ₴
- переплата: 2 439 667 ₴, тобто більше за саму квартиру
Калькулятор попередить, якщо перший внесок менший за 20 % вартості: з меншим внеском банки рідко схвалюють іпотеку, а ставка зазвичай вища.
Графік погашення
Таблиця під калькулятором показує кожен платіж: скільки пішло на тіло, скільки на відсотки й комісії та який залишок боргу. На довгих строках вона автоматично перемикається на порічний вигляд - 240 рядків читати немає сенсу, але перемикач завжди під рукою.
Що калькулятор не враховує
Розрахунок припускає, що ставка не змінюється весь строк і що ви платите точно за графіком. Не враховані: страхування майна та життя, нотаріальні й оціночні витрати при іпотеці, штрафи за прострочення та вигода від дострокового погашення.