Дві сторони одного питання
Пенсійний калькулятор працює у двох режимах.
- Тривалість - у вас є капітал, і ви хочете знати, на скільки його вистачить при заданих щомісячних зняттях.
- Потрібний капітал - ви знаєте, скільки хочете знімати і як довго, і хочете знати, яку суму треба накопичити.
Обидва режими рахують однаково: щомісяця капітал спочатку приростає на свою дохідність, потім з нього знімається потрібна сума.
Що означає кожне поле
- Початковий капітал - скільки у вас є на старті знять.
- Щомісячне зняття - сума на руки за місяць, уже після податків.
- Дохідність капіталу - скільки капітал заробляє, поки ви з нього знімаєте. Під час пенсії портфель зазвичай консервативніший, тому типовий орієнтир 4-8 %, а не 10 %.
- Річна інфляція - впливає на реальну вартість знять, а при увімкненій індексації ще й на розмір самих знять.
- Індексувати зняття на інфляцію - ключовий перемикач. Якщо він увімкнений, сума зняття щороку зростає на інфляцію, щоб зберігати купівельну спроможність.
Приклад
Капітал 500 000 ₴, зняття 5 000 ₴ на місяць, дохідність 8 %, інфляція 10 % (споживча інфляція за даними НБУ, жовтень 2026), індексація увімкнена:
- вистачить на 8 років 3 місяці
- усього знято: 713 151 ₴
- реальна вартість цих знять у сьогоднішніх грошах: 468 435 ₴
Тепер вимкніть індексацію - і того самого капіталу вистачить на 13 років 10 місяців, на п'ять з половиною років довше. Різниця не в дохідності, а в тому, що в першому випадку до кінця строку ви знімаєте вже не 5 000 ₴, а 10 718 ₴ на місяць.
Графік виведення
Таблиця під калькулятором показує кожен рік окремо: скільки знято за рік, скільки капітал заробив за той самий рік і що лишилося на кінець. Видно момент, коли приріст перестає покривати зняття і капітал починає танути - зазвичай це відбувається задовго до нуля.
Останній рядок часто неповний: якщо капітал закінчується в середині року, поруч із номером року вказано, скільки місяців він протримався.
Ставка зняття
Калькулятор показує, який відсоток від капіталу ви знімаєте за перший рік, і підсвічує його кольором. До 4 % вважається безпечним орієнтиром для довгих строків, 4-8 % потребує дисципліни й готовності скоротити витрати, понад 8 % виснажує капітал швидко.
Приклад у другому режимі
Щоб знімати ті самі 5 000 ₴ на місяць протягом 20 років з індексацією на 10 % інфляції при дохідності 8 %, потрібен стартовий капітал 1 338 292 ₴. За ці 20 років ви знімете 3 436 500 ₴, а останнє зняття складе вже 30 580 ₴ на місяць.
Що калькулятор не враховує
Розрахунок припускає сталу дохідність і сталу інфляцію. Насправді послідовність дохідностей має велике значення: кілька поганих років на самому початку знять шкодять капіталу набагато більше, ніж ті самі роки в кінці. Державна пенсія, податки на дохід і разові великі витрати теж не враховані.