Банк майже завжди пропонує ануїтет - однаковий платіж щомісяця. Класичну схему треба просити окремо, і на ній можна зекономити десятки тисяч. Розберемо, скільки саме і кому вона підходить.
Дві схеми на одному кредиті
Кредит 500 000 ₴ на 5 років під 20 % річних.
| Показник | Ануїтет | Класична |
|---|---|---|
| Перший платіж | 13 247 ₴ | 16 667 ₴ |
| Останній платіж | 13 247 ₴ | 8 472 ₴ |
| Переплата | 294 817 ₴ | 254 167 ₴ |
Класична схема дешевша на 40 650 ₴ - це 8 % від тіла кредиту. Ставка в договорі та сама.
Різниця в тому, як гаситься тіло. У класичній схемі ви віддаєте його рівними частинами з першого місяця, тому борг зменшується швидше, а відсотки нараховуються на меншу суму.
Куди йдуть гроші в ануїтеті
Платіж однаковий, але його склад змінюється щомісяця:
| Платіж | На тіло | На відсотки |
|---|---|---|
| 1-й | 4 914 ₴ | 8 333 ₴ |
| 30-й | 7 936 ₴ | 5 311 ₴ |
| 60-й | 13 030 ₴ | 217 ₴ |
Перші два роки ви переважно платите за користування грошима, а не повертаєте борг. Через це після року виплат залишок боргу зменшується значно повільніше, ніж здається за кількістю сплачених платежів.
Це також пояснює, чому дострокове погашення вигідніше саме на початку строку: ви прибираєте ту частину боргу, на яку ще нарахується найбільше відсотків.
Чому класичну схему пропонують рідше
Вона вимагає більшого доходу на старті: перший платіж 16 667 ₴ проти 13 247 ₴, тобто на чверть більше. Банк оцінює вашу платоспроможність саме за першим платежем, тож із класичною схемою схвалять меншу суму.
Плюс ануїтет зручніший для планування бюджету: однакова сума п'ять років поспіль.
Ефективна ставка важливіша за ставку в договорі
Ставка 20 % - це ще не вартість кредиту. Додайте типові комісії: 2 % разова за видачу і 0.3 % щомісяця.
Сума до сплати зростає з 794 817 ₴ до 894 817 ₴, з них 100 000 ₴ - самі лише комісії. Ефективна ставка (APR) стрибає з 21.94 % до 29.67 %.
Зверніть увагу: навіть без жодних комісій APR вищий за 20 %. Відсотки нараховуються щомісяця, і за рік ці нарахування складаються між собою. Порівнювати пропозиції треба саме за APR - ставка 20 % із щомісячною комісією 0.3 % дорожча за чесні 25 % без комісій.
Іпотека: строк коштує дорожче за ставку
Житло за 2 000 000 ₴, перший внесок 400 000 ₴, ставка 11.29 % - середня для нових іпотечних кредитів за даними НБУ (серпень 2026), разом із державними програмами на кшталт «єОселя».
- 20 років: платіж 16 832 ₴, переплата 2 439 667 ₴
- 10 років: платіж 22 303 ₴, переплата 1 076 416 ₴
Платіж більший на 5 471 ₴ на місяць, а переплата менша на 1 363 251 ₴. Для порівняння: навіть ставка на 5 пунктів нижча, 6.29 %, на 20 років дає переплату 1 215 724 ₴ - більше, ніж 10 років під 11.29 %. Скорочення строку - найсильніший важіль в іпотеці, сильніший за торг щодо ставки.
Головне
- Класична схема дешевша, але потребує більшого доходу на початку.
- В ануїтеті перші платежі майже повністю йдуть на відсотки.
- Навіть помірні комісії додають до ефективної ставки майже 8 відсоткових пунктів.
- На довгих строках скорочення терміну економить більше, ніж зниження ставки.
Порівняйте обидві схеми на своїх умовах у калькуляторі кредитів - він показує APR з комісіями і повний графік погашення.