З'явилися вільні гроші, і ви вирішили частину кредиту погасити достроково. Тепер треба вирішити, що зменшити: щомісячний платіж чи строк. Уточніть у банку, який варіант він застосовує за замовчуванням, - різниця між ними коштує десятки тисяч гривень. Порахуймо, скільки саме.
Приклад
Кредит 300 000 ₴ на 3 роки під 36.91 % річних (середня ставка нових споживчих кредитів за даними НБУ, серпень 2026), ануїтет. Платіж - 13 897 ₴ на місяць, переплата за весь строк - 200 294 ₴.
Після 12 платежів залишок боргу - 233 443 ₴. За цей рік ви вже віддали банку 100 208 ₴ відсотків, і якщо нічого не міняти, до кінця строку заплатите ще 100 086 ₴. Тепер вносимо достроково 100 000 ₴, і тіло кредиту зменшується до 133 443 ₴.
Два варіанти
| Показник | Зменшити платіж | Зменшити строк |
|---|---|---|
| Платіж | 7 944 ₴ | 13 467 ₴ |
| Лишилось платити | 24 місяці | 12 місяців |
| Відсотки до кінця | 57 212 ₴ | 28 158 ₴ |
| Економія на відсотках | 42 874 ₴ | 71 928 ₴ |
Ті самі 100 000 ₴ заощаджують або 42 874 ₴, або 71 928 ₴. Різниця - 29 054 ₴ на користь скорочення строку.
Чому строк вигідніший
Відсотки нараховуються на залишок боргу за кожен місяць, поки він існує. Коли ви зменшуєте платіж, борг гаситься повільно і ще два роки «працює» на банк. Коли зменшуєте строк, ви далі платите майже стільки ж, як і раніше, і борг зникає вдвічі швидше. Менше місяців - менше відсотків.
Коли краще зменшити платіж
Скорочення строку вигідніше в гривнях, але не завжди краще для вас.
- Потрібен запас. Якщо дохід нестабільний, платіж 7 944 ₴ замість 13 897 ₴ залишає 5 953 ₴ щомісяця на подушку безпеки
- Гроші можна вкласти вигідніше. Економія на відсотках - це дохідність 36.91 % річних, бо саме таку ставку ви перестаєте платити. Депозит чи ОВДП зі ставкою нижчою за кредитну цю різницю не перекриють (середня ставка нових гривневих депозитів за даними НБУ, серпень 2026, - 12.63 %), тож для кредиту під 36.91 % достроковий внесок майже завжди найкраще вкладення
Дострокове погашення без штрафів
Для споживчих кредитів закон «Про споживче кредитування» дозволяє повернути кредит достроково, повністю або частково, і забороняє банку брати за це плату. Відсотки ви платите лише за фактичний час користування грошима. Уточніть у банку, як подати заяву і з якої дати перерахують графік.
Як порахувати свій випадок
Калькулятор не має окремої кнопки для дострокового внеску, але два кроки дають точний результат:
- Введіть свій кредит і знайдіть у графіку залишок боргу після останнього сплаченого платежу
- Відніміть достроковий внесок і введіть результат як новий кредит із тією самою ставкою. На решту строку - побачите новий платіж, на коротший строк - підберіть кількість місяців, за якої платіж близький до теперішнього
Метод точний: залишок 233 443 ₴ на 24 місяці під 36.91 % дає рівно той самий платіж 13 897 ₴, що й у початковому графіку.
Головне
- Достроковий внесок зменшує відсотки в будь-якому варіанті
- Скорочення строку заощаджує більше - у прикладі 71 928 ₴ проти 42 874 ₴
- Зменшення платежу має сенс, коли важливіший запас грошей щомісяця
- Штрафів за дострокове погашення споживчого кредиту немає
Порахуйте свої цифри в калькуляторі кредитів.