Що рахує калькулятор
«Розстрочка 0 %» - це не ставка нуль, а ставка, яку не назвали ставкою. Гроші за користування все одно беруть, просто ховають їх в одному з двох місць:
- У ціні товару. За готівку телефон коштує 20 000 ₴, у розстрочку - 23 000 ₴. Відсотків немає, переплата є: 3 000 ₴.
- У щомісячній комісії. Ціна та сама, але банк бере, скажімо, 1.9 % від суми покупки щомісяця. За рік це 22.8 % понад ціну.
Калькулятор перераховує і те, і те в ефективну річну ставку - ту саму APR, якою міряють кредити. Тільки так розстрочку можна чесно поставити поруч зі ставкою банку.
Що означає кожне поле
- Ціна за готівку - скільки товар коштує при повній оплаті. Це точка відліку: якщо в магазині ціна одна на обидва способи, вона ж іде в обидва поля.
- Ціна в розстрочку або комісія - залежно від того, де сидить переплата.
- Кількість платежів - скільки місяців ви платитимете.
- Перший внесок - платиться одразу й у розстрочку не входить.
- Ставка кредиту для порівняння - підставлена середня ставка НБУ за споживчими кредитами; поставте ставку свого банку, якщо знаєте її.
Приклад: товар за 20 000 ₴ і націнка 3 000 ₴
Десять платежів по 2 300 ₴, переплата 3 000 ₴ - це 15 % від ціни, але не 15 % річних. Гроші ви повертаєте поступово, тож у середньому користуєтесь приблизно половиною суми, і справжня ставка виходить 36.48 % річних.
Той самий товар у кредит під 36.91 % (середня ставка НБУ) на ті самі десять місяців: платіж 2 353.69 ₴, переплата 3 536.92 ₴, ефективна ставка 43.84 %. Тут розстрочка дешевша за кредит на 536.92 ₴ - і це нормальний результат: націнка 15 % за десять місяців просто менша за ринкову ставку.
А тепер комісія 1.9 % на місяць
Ті самі 20 000 ₴ на 12 платежів, але з комісією: платіж 2 046.66 ₴, переплата 4 560 ₴, а ефективна ставка - 47.82 % річних. Кредит на тих самих умовах дав би переплату 4 220.17 ₴, тобто виявився б дешевшим.
Комісія дорога саме тому, що береться від усієї суми покупки щомісяця, а не від залишку. У десятому місяці ви винні вже майже нічого, а платите стільки ж, скільки в першому.
Перший внесок робить розстрочку дорожчою
Це контрінтуїтивно, але якщо націнка в ціні фіксована, внесок її не зменшує. Ті самі 3 000 ₴ переплати з внеском 5 000 ₴ розподіляються вже на 15 000 ₴ кредитування - і ставка зростає з 36.48 % до 50.41 % річних. Платити внесок має сенс тоді, коли магазин зменшує націнку пропорційно; якщо ні - або платіть усе одразу, або не платіть нічого наперед.
Що врахувати, крім цифр
Дострокове погашення розстрочки зазвичай нічого не економить: переплата вже вшита в суму платежів, а не нараховується на залишок. Перевіряйте також страхування й «обов'язкові послуги» в договорі - вони в ціну калькулятора не входять, а в платіж потрапляють.
І найголовніше: порівнювати треба не «0 %» зі ставкою кредиту, а ефективну ставку з ефективною. Для кредиту її рахує калькулятор кредитів, для розстрочки - ця сторінка.